Seguro de vida e hipoteca, ¿es obligatorio?

1. Por qué los bancos vinculan seguro de vida e hipoteca

2. La importancia de contar con un seguro de vida independiente

Es habitual ver como un banco vincula la hipoteca de la casa con un seguro. Muchas veces lo hacen con el seguro de hogar o de vida, haciéndonos creer que es imprescindible contratar estos seguros con ellos para que te ofrezcan la hipoteca. Esta situación tiene un objetivo y es que el banco quede cubierto en el caso de que la persona que contrata la hipoteca no cumpla con los pagos establecidos. 

Pero, ¿están los bancos obligados a vincular seguro de vida e hipoteca? ¿Por qué realizan esta vinculación? ¿Vale la pena quedarse con el seguro que te ofrece el banco?

Por qué los bancos vinculan seguro de vida e hipoteca

Son muchos los bancos, y entra dentro de la normalidad, que vinculan el seguro de vida e hipoteca, porque están estrechamente ligados. Vincular el seguro de vida sirve para que este seguro responda a cualquier deuda pendiente en caso del fallecimiento de la persona titular y que garantiza que si la persona fallece, la deuda quedará pagada y éstas no ahogaran al resto de la familia. 

Pero aunque el banco te obligue a tener un seguro de vida para concederte la hipoteca, no tienes porque contratarlo con ellos, ya que los bancos no están obligados por ley a que te quedes con el seguro de vida que ellos te ofrecen.

Con la reforma de la ley hipotecaria en 2019, no es obligatorio contratar un seguro de vida para que el banco te ofrezca una hipoteca y, mucho menos, contratarlo con ellos. Aunque esta ley acaba con las ventas vinculadas, existen excepciones como el seguro de vida hipotecario.

El banco puede ofrecer diferentes tipos de vinculaciones. El seguro de vida vinculado a la hipoteca puede ser de dos maneras: como producto vinculado, donde el seguro de vida pasa a ser una obligación para firmar la hipoteca, o bien, como venta combinada, es decir, el banco ofrece una bonificación si se combina la hipoteca con la contratación del seguro de vida.

Aunque por ley no exista la obligatoriedad de tener un seguro de vida vinculado a la hipoteca, sí existe una obligación a tener un seguro de hogar cuando esta está hipotecada, siempre dependiendo de la entidad bancaria.

La importancia de contar con un seguro de vida independiente

Según una encuesta realizada a las personas que han solicitado un préstamo hipotecario, un 96% de los participantes han contratado la póliza de seguro que les ofrecía el banco sin comparar los precios que otras aseguradoras le ofrecían. El 4% restante contrataron un seguro distinto al que le ofrecía el banco, comprobando las condiciones que establecían diferentes seguros.

Por qué se debe comparar siempre los precios de las diferentes opciones de seguro con el ofrecido por el banco

Muchas veces, los seguros de vida con riesgo son más económicos que los seguros contratados a través de los bancos. Sin embargo, debido al desconocimiento, las personas se quedan con lo que el banco les ofrece, por comodidad o para que el proceso de compra sea más rápido.

El estudio comparativo de las primas de seguro de vida de riesgo del año 2022, realizado por Global Actuarial e Inese, comprobó que los bancos suelen ofrecer un seguro de vida riesgo un 90% más caro que las aseguradoras. Se ha observado, por ejemplo, que los seguros con capitales de 120.000 euros y mismas coberturas, la prima media de estos ofertados por los bancos es de 690 euros y la de las aseguradoras es de 362 euros, siendo más caro contratar un seguro con el banco, en vez de un seguro con una aseguradora independiente a él. 

Además de tener un precio más alto que una aseguradora, normalmente el banco no detalla cuál va a ser la evolución de la prima en los años que faltan para devolver el préstamo hipotecario, si es que este es renovable anualmente.

La problemática reside en que cuando la persona se da cuenta que la prima del seguro ha subido, resulta imposible que las aseguradoras puedan ofrecer un seguro a ese precio o incluso más barato, además de haber pasado años y pudiendo poner pegas si la persona ha contraído una enfermedad que antes no poseía.

Asimismo, muy a menudo, los bancos ofrecen un seguro con una cuota determinada que no subirá en los próximos años pero que no se puede anular hasta su finalización, con la desventaja de que si se desea cubrir un capital más pequeño no se pueda, ya que son productos rígidos.

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Siempre que se desee contratar un seguro independiente, hay que:

• Tener el conocimiento del precio máximo que se va a pagar.

• Asegurarse de que cumplan las garantías y condiciones necesarias en cualquier momento.

• Confirmar que permita el cambio de capital asegurado siempre que sea necesario ya que, a medida que pasen los años, igual se desea subir o bajar el capital. 

• Cerciorarse de que se pueden cambiar las garantías siempre que se quiera ampliar o rebajar dicho seguro.

En conclusión, ahora ya sabes que el seguro de vida e hipoteca no es obligatorio tenerlo contratado con el banco, si quieres una hipoteca y el banco te obliga a tener un seguro de vida contratado, esta contratación puedes realizarla con una aseguradora privada. Puedes decantarte, por ejemplo, por DKV. Este seguro ofrece seguridad y tranquilidad económica para toda la familia, incluyendo indemnizaciones, adelanto de capital y servicio de atención al duelo y asistencia familiar. Te recomendamos que siempre compares las distintas opciones de precios y condiciones que se ofrecen para cubrir lo que tú necesitas. 

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